Snabblån
SMS-lån eller snabblån är en typ av kredit där låntagaren snabbt kan låna mindre summor, vanligen med hjälp av ett mobiltelefonabonnemang och SMS-kommunikation med kreditföretaget. Det förekommer att beteckningen ”SMS-lån” något oegentligt tillämpas även i de fall då kreditföretagets webbplats snarare än ett SMS utnyttjas. Låneformen kännetecknas av att låntagaren snabbt kan få det lånade beloppet, att kredittiden är kort samt att det rör sig om en hög total lånekostnad.
Lånesummorna rör sig vanligtvis om mellan 1 000 och 4 000 kronor. Lånetiden rör sig ofta om endast en månad. Enligt Konsumentverket kan de avgifter som tas ut motsvara en effektiv årsränta på 700-800 procent.[1] Vanligt är att SMS-lånen anges vara ”räntefria” eller ha en mycket låg ränta, men att avgifter på ett antal hundra kronor tas ut för varje lån. Det är således storleken på dessa avgifter som leder till att SMS-lånen har en mycket hög effektiv ränta.
En betydande andel av dem som tar SMS-lån i Sverige drabbas av återbetalningsproblem. Kronofogdemyndigheten har rapporterat om en närmast explosionsartad tillväxt av antalet anmälningar av obetalda SMS-lån under 2007. Under andra halvåret 2007 inkom 15 839 ansökningar om betalningsföreläggande relaterade till SMS-lån, att jämföra med 1 407 under andra halvåret 2006. Åldersgruppen 18 till 35 år stod för två tredjedelar av fallen under 2007.
Företeelsen SMS-lån, och framför allt det sätt som kreditföretagen har hanterat dem, har kritiserats hårt av såväl Konsumentverket som Kronofogdemyndigheten. Sedan oktober 2006 drev Konsumentombudsmannen (KO) ett mål mot ett av kreditföretagen, Mobillån Sverige AB, som 30 januari 2008 fälldes i Marknadsdomstolen för sitt sätt att ta ut avgifter, vilket ansågs vara vilseledande för låntagarna.[3] Då KO menade att företaget inte hade rättat sig efter domen, stämdes det en kort tid senare på 750 000 kronor av KO.[4]
Flera av de större svenska bankerna begränsade runt årsskiftet 2007-2008 SMS-lånebolagens tillgång till bankernas tjänster, som utnyttjats för den minutsnabba förmedlingen av pengarna till dem som tar SMS-lån. Längst gick Swedbank som helt sade upp sina avtal med SMS-låneföretagen, medan Nordea och SEB istället uppgavs ha infört tidsfördröjningar i betalningarna.[5] De drabbade företagen menade dock att detta berodde på att de utgör konkurrenter till de etablerade storbankerna, snarare än på att de var oseriösa.[6]
Svenska Finansinspektionen uppmärksammade hösten 2007 att flera av de företag som bedriver utlåning av detta slag ej hade registrerat sig hos dem, trots att detta är ett lagkrav.[7]
Även EU har uppmärksammat företeelsen, och Europaparlamentet antog i januari 2008 ett direktiv som innebär att alla lån över 200 euro skall omfattas av samma regler avseende information om lånets totalkostnad som större lån.[8] Direktivet måste dock omsättas i nationell lagstiftning innan det är giltigt.
Företag som erbjuder snabblån har en mycket bra service för personer i behov av ett kortfristigt lån. Möjligheten att kunna ansöka, bli kreditgranskad, få lånet beviljat och utbetalt samma dag skapade är unik. Det innebär att man inte behöver låna i onödan, man kan vänta tills behovet av ett lån verkligen infinner sig och då snabbt fatta ett beslut om att låna.
Det kostar förstås en slant att låna pengar på 30 dagar, kostnaden är dels en administrativ avgift för kreditbedömning och hantering av lånet och dels en ränta på kapitalet man lånar. Kostnaden är i sig egentligen inte anmärkningsvärd men uppfattas så då lånets storlek är maximerat till 3000 kr. Hade lånet varit på 100 000 kr hade ingen reagerat på avgiftens storlek, hanteringen är dock densamma för båda summorna.
Kostnaden för att låna pengar i en bank liggen på mellan 600-1000 kr för administrationen. Därtill tar banken ut en skälig ränta som löper under lånets löptid, som oftast är 1 år eller mer. För snabblåneföretaget är kostnaden för att administrera ett lån bara hälften så hög. Problemet uppstår då lånet bara löper på 30 dagar eller 1 månad och när man beräknar effektiv ränta ska avgifter för lån bakas in i beräkningen. För bankerna som har lån över ett eller flera år gör inte administrationsavgiften speciellt mycket på räntan men för ett snabblåneföretag ska hela avgiften slås ut på 30 dagar, vilket skapar en gigantiskt årlig ränta på upp till 1000 % fast den riktiga räntan troligtvis ligger på 1-2% per månad eller 12-24% per år på kapitalet. Detta är i många fall gravt missvisande.
Källor:
http://sv.wikipedia.org/wiki/Snabblån
http://www.ränta.org/